Se você já cotou seguro auto, provavelmente se deparou com o termo "franquia" e ficou com dúvida sobre o que isso significa na prática. É simples: franquia é a parte do prejuízo que fica por sua conta quando você aciona o seguro. A seguradora paga o restante.
Entender esse conceito é fundamental pra tomar uma boa decisão na hora de contratar. A franquia influencia diretamente o valor do prêmio (o que você paga mensalmente ou anualmente) e define quanto você vai desembolsar se precisar acionar.
Como funciona na prática
Exemplo direto: seu carro sofre uma colisão e o conserto custa R$ 8.000. Sua apólice tem franquia de R$ 3.000.
- •Você paga: R$ 3.000
- •A seguradora paga: R$ 5.000
A franquia sempre incide quando o sinistro for parcial. Em caso de perda total, a dinâmica é diferente: a seguradora paga o valor da tabela FIPE e a franquia não é cobrada da mesma forma, ou é cobrada proporcionalmente dependendo da apólice.
Se o dano for menor do que a franquia, não faz sentido acionar o seguro. Você pagaria a franquia e não receberia nada em troca.
Tipos de franquia
Franquia obrigatória (normal)
É o valor padrão determinado pela seguradora conforme o modelo do veículo e o perfil de risco. Você não pode negociar pra baixo, mas pode negociar pra cima (o que reduz o prêmio). Cada seguradora define seu próprio valor de franquia obrigatória, e eles variam bastante entre si.
Franquia reduzida
Você paga um prêmio mais alto em troca de uma franquia menor. Bom pra quem tem perfil de acionar com frequência, mora em área de risco elevado ou não tem reserva financeira pra arcar com uma franquia alta numa emergência.
Franquia majorada (aumentada)
Você aceita uma franquia maior em troca de um prêmio mais baixo. Bom pra quem tem reserva financeira, é um motorista conservador com histórico limpo e prefere economizar no longo prazo, acionando o seguro apenas em casos graves.
Franquia por tipo de seguro
Seguro auto
A franquia varia conforme o modelo do veículo. Carros mais caros têm franquia maior em valor absoluto, pois o custo de reparo também é maior. Exemplos de referência para 2026:
- •Hatch popular (Onix, HB20, Polo): R$ 2.500 a R$ 3.500
- •SUV compacto (T-Cross, Pulse, Creta): R$ 4.000 a R$ 6.000
- •SUV médio (Compass, Corolla Cross): R$ 5.000 a R$ 8.000
- •Pickup (Hilux, Ranger, S10): R$ 6.000 a R$ 10.000
Seguro residencial
A franquia costuma ser um valor fixo por ocorrência ou um percentual do bem danificado, variando entre R$ 300 e R$ 2.000 dependendo da cobertura acionada. Vidros costumam ter franquia menor do que incêndio ou roubo.
Seguro empresarial
As franquias são negociadas caso a caso e variam muito conforme o ramo de atividade, o valor segurado e as coberturas contratadas. Empresas maiores costumam ter mais margem pra negociar.
Seguro de vida
O seguro de vida geralmente não tem franquia. A indenização é paga integralmente ao beneficiário sem desconto de participação.
Franquia reduzida vale a pena?
Depende do seu perfil. Faz o cálculo antes de decidir:
- •Franquia normal: R$ 3.000, prêmio anual: R$ 3.600 (R$ 300/mês)
- •Franquia reduzida: R$ 1.500, prêmio anual: R$ 4.800 (R$ 400/mês)
Diferença anual: R$ 1.200 a mais na franquia reduzida.
Se você tiver um sinistro parcial em 12 meses, economiza R$ 1.500 na franquia mas gastou R$ 1.200 a mais no prêmio. Ganho real: R$ 300. Se não tiver sinistro, perdeu R$ 1.200. Se tiver dois sinistros, ganhou R$ 1.800.
A franquia reduzida faz mais sentido quando:
- •Você mora ou trafega em área de alto índice de furto ou colisão
- •Tem histórico de acionar o seguro nos últimos anos
- •Não tem reserva de emergência pra cobrir uma franquia alta
A franquia normal ou majorada faz mais sentido quando:
- •Você é um motorista conservador com histórico limpo
- •Tem reserva financeira disponível
- •Prefere reduzir o custo fixo mensal
Devo acionar o seguro pra sinistros pequenos?
Essa é uma das perguntas mais comuns, e a resposta depende de dois fatores: o valor do dano e o seu histórico de bônus.
Se o dano for menor do que a franquia, não acione. Você pagaria a franquia integralmente e não receberia diferença nenhuma.
Se o dano for um pouco acima da franquia (por exemplo, franquia de R$ 3.000 e dano de R$ 3.500), avalie se vale perder o bônus pra receber R$ 500 da seguradora. Na maioria dos casos, não vale.
O sistema de bônus recompensa quem não aciona o seguro. Cada ano sem sinistro te avança de classe e reduz o prêmio na renovação. Perder o bônus por um sinistro pequeno pode custar mais caro no longo prazo do que pagar o conserto do próprio bolso.
Franquia e perda total
Em caso de perda total (quando o custo do conserto supera 75% do valor do veículo), a franquia funciona de forma diferente. A maioria das apólices não cobra a franquia padrão em perda total: a seguradora simplesmente paga o valor segurado (geralmente 100% da tabela FIPE) e fica com o veículo.
Algumas apólices têm condições específicas pra perda total, por isso vale ler esse trecho da apólice com atenção antes de assinar.
Perguntas frequentes
Posso negociar a franquia depois de assinar?
Na maioria das seguradoras, não. A franquia é definida no momento da contratação e só pode ser alterada na renovação. Escolha bem antes de fechar.
A franquia é cobrada por sinistro ou por ano?
Por sinistro. Se você tiver dois sinistros no mesmo ano, paga a franquia duas vezes.
E se a oficina cobrar mais do que o orçamento inicial?
A franquia é calculada sobre o valor final do conserto. Se o orçamento inicial era R$ 5.000 e o valor final ficou em R$ 6.000, você paga a franquia sobre os R$ 6.000.
Conclusão
A escolha da franquia ideal depende do seu perfil financeiro, do seu histórico como motorista e da sua tolerância a risco. Não existe resposta única: é uma equação que o corretor pode ajudar a resolver comparando as opções reais de cada seguradora e explicando o que faz sentido pro seu caso.
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